Les taux mensuels disent combien coûte un nouveau crédit, mais ils ne montrent pas à eux seuls qui emprunte, pour quel montant et sur quelle durée. L’étude publiée par l’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution le 30 juillet 2026 apporte ce recul sur les prêts à l’habitat accordés en France en 2025.

Ces données ne décrivent pas un barème bancaire de septembre 2026. Elles révèlent cependant la structure récente du marché : production revenue, prêts plus importants, durées toujours longues et critères d’octroi qui restent prudents. Autant de repères utiles pour calibrer un achat aujourd’hui.

La production de crédit a fortement rebondi en 2025

Selon l’ACPR, la production annuelle de crédits à l’habitat aux particuliers a atteint 171,3 milliards d’euros en 2025, contre 132,7 milliards en 2024, soit une hausse de 29,1 %. Hors renégociations, elle a progressé de 33,2 % pour atteindre 147 milliards d’euros. Le marché a donc retrouvé du mouvement après une période de forte contraction.

Le rapport indique toutefois une progression plus modérée au premier trimestre 2026 : +3 % par rapport au premier trimestre 2025. La Banque de France a ensuite mesuré 13,2 milliards d’euros de nouveaux crédits à l’habitat hors renégociations en juin 2026. Il faut donc lire le rebond comme une normalisation, pas comme un retour automatique aux conditions très favorables du début de la décennie.

Le prêt moyen remonte à 193 948 euros

Le montant moyen à l’octroi a augmenté de 5,8 % en un an pour atteindre 193 948 euros en 2025. Cette hausse reflète notamment la capacité d’emprunt retrouvée après la baisse puis la stabilisation des taux au cours de l’année. Elle ne signifie pas que chaque ménage peut emprunter davantage : la banque examine toujours revenus, charges, apport, reste à vivre et solidité du projet.

Pour un acquéreur, le bon repère n’est donc pas la moyenne nationale, mais la mensualité soutenable avec une marge pour les charges de copropriété, la taxe foncière et les travaux. Un budget calé au maximum théorique devient fragile au premier devis imprévu.

Une durée moyenne de 22,4 ans

La durée moyenne des nouveaux prêts a encore augmenté de deux mois en 2025 pour s’établir à 22,4 ans. Elle reste élevée, même si la part des prêts dépassant vingt-cinq ans a reculé à 7 %. Allonger la durée réduit la mensualité pour un même capital, mais augmente généralement le coût total des intérêts et ralentit le remboursement du capital au début du prêt.

Comparez toujours plusieurs durées avec le même apport et les mêmes frais. Regardez la mensualité assurance comprise, le coût total, le capital restant dû après une revente possible et la faculté de remboursement anticipé. Le taux facial le plus bas n’est pas nécessairement l’offre la mieux adaptée à votre horizon.

Le taux d’effort reste proche de 30 %

L’ACPR mesure un taux d’effort moyen de 30,4 % en 2025, stable par rapport à 2024. Cet indicateur rapporte les charges d’emprunt aux revenus. La part des prêts dépassant 35 % a atteint 16,2 %, dans le cadre d’un marché où les banques disposent d’une marge de flexibilité encadrée ; cela ne transforme pas 35 % en droit automatique pour l’emprunteur.

Un dossier peut être refusé sous ce seuil si le reste à vivre, la stabilité des revenus ou le projet paraissent insuffisants. À l’inverse, certaines dérogations existent dans le cadre prudentiel. Préparez des relevés propres, documentez l’apport et évitez de signer une offre d’achat sur la base d’une simple simulation commerciale.

Les primo-accédants reprennent une place importante

La part de la production destinée aux primo-accédants est montée à 43,7 % en moyenne en 2025, soit 3,1 points de plus qu’en 2024. Dans le même temps, l’investissement locatif a reculé à 12 % de la production, contre 14,9 %. La grande majorité des financements, 77,6 %, concernait des biens existants.

Ces chiffres montrent que la reprise a davantage profité à l’achat de résidence et à l’ancien qu’à l’investissement locatif. Pour comprendre les obstacles propres à un premier achat, consultez l’analyse Diagogo sur les primo-accédants en 2026.

Que faire de ces données pour un projet en 2026 ?

Commencez par demander un plan de financement écrit sur plusieurs durées. Intégrez frais d’acquisition, assurance, garantie, travaux et épargne de sécurité. Comparez le TAEG, pas seulement le taux nominal, et vérifiez le taux d’usure applicable au trimestre.

Rédigez ensuite une condition suspensive cohérente avec le montant, la durée et le taux réellement recherchés. Le guide Diagogo sur la condition suspensive de prêt explique comment éviter un décalage entre le compromis et les demandes bancaires. Enfin, chiffrez les anomalies et travaux à partir des diagnostics avant de figer votre apport.

Diagogo peut fournir rapidement les diagnostics utiles à la décision et rendre les postes techniques plus lisibles dans le budget. Cette anticipation aide l’acquéreur à défendre un financement réaliste et le vendeur à limiter les renégociations tardives.

Conclusion

Les prêts accordés en France en 2025 montrent un marché du crédit redevenu actif, avec un montant moyen de 193 948 euros et une durée de 22,4 ans, mais sans relâchement général des critères. En 2026, construisez le projet sur votre capacité réelle, comparez le coût total et anticipez les diagnostics avec Diagogo avant le compromis.

FAQ

La durée moyenne de 22,4 ans concerne-t-elle tous les prêts ?

Non. C’est une moyenne des nouveaux crédits observés en 2025 ; chaque durée dépend du dossier et du projet.

Peut-on exiger un prêt si le taux d’effort reste sous 35 % ?

Non. La banque conserve son appréciation du risque, du reste à vivre et de la solvabilité.

Les chiffres 2025 donnent-ils les taux de septembre 2026 ?

Non. Ils décrivent la structure des prêts de 2025 ; les taux courants doivent être vérifiés à la date de la demande.

Sources

ACPR — Le financement de l’habitat en 2025, publié le 30 juillet 2026
ACPR — Analyse et synthèse n° 183
Banque de France — crédits aux particuliers, juin 2026